جای خالی فین‌تک در بازار مسکن
چطور با استفاده از یک فین‌تک می‌توان اجاره بها را کاهش داد؟
سایبرپژوه– دارایی‌ها به طور کلی می‌توانند به دو شکل زیر سودده باشند:
- بعضی دارایی‌ها مثل سکه، از جنس طلا هستند و تا زمانی که فروش نروند ارزش آنها افزایش می‌یابد ولی وقتی از این ارزش می‌توان بهره‌مند شد که این نوع دارایی فروش برود.
- بعضی دارایی‌ها مانند سپرده‌ی بانکی، ماهانه سودده هستند و از این ارزش و سود می‌توان مستقل از خود دارایی استفاده کرد.
البته برخی دارایی‌ها نیز وجود دارند که جزو هر دو دسته قرار می‌گیرند مثل مسکن یا سهام شرکت‌ها. یک ساختمان را هم می‌توان اجاره داد و از اجاره بها استفاده کرد و هم در طی زمان ارزش این ساختمان افزایش می‌یابد.
برای درک بهتر این موضوع می‌توان از اعداد و ارقام استفاده کرد و برای درک بهتر اعداد و ارقام، باید با عرف‌های بازار مسکن یک آشنایی نسبی داشت:
برخی از عرف‌های بازار مسکن ایران خیلی کم نوسان می‌کنند و تقریبا همیشه ثابت هستند که این موضوع جای بحث دارد. یکی از این عرف‌ها، رهن کامل حدود یک پنجم مبلغ یک خانه است. البته با افزایش ناگهانی در قیمت مسکن، این نسبت ممکن است تغییر کند و شاید به یک هفتم برسد اما در شرایط عادی این نسبت یک پنجم یا یک ششم است. یعنی هر کس می‌تواند یک ششم از مبلغ خانه‌ای که خریداری کرده یا حدود ۱۶ درصد از کل سرمایه‌گذاری‌اش را رهن بدهد.
نسبت تبدیل رهن به اجاره هم در همین دسته قرار می‌گیرد. این نسبت تقریبا ثابت است و به طور رایج به ازای هر ۱۰ میلیون تومان رهن برابر ۳۰۰ هزار تومان اجاره است. برای مثال ۳۰ میلیون تومان رهن برابر ۹۰۰ هزار تومان اجاره است و بالعکس.
این نسبت به معنای ۳۶ درصد سود است. ۱۰۰ میلیون رهن معادل ۳ میلیون اجاره ماهانه است و این یعنی سالانه ۳۶ میلیون تومان سود هم بدون ریسک.
اگه این دو نسبت رو در هم ضرب کنیم، ۳۶% ضرب در ۱۶% می‌شود ۶% یعنی به عبارتی هنگامی‌که در مسکن سرمایه‌گذاری می‌شود، حداقل ۶ درصد سود سالانه، با پیش فرض ثبات قیمت مسکن، تضمین شده است که چون پیش فرض ثبات قیمت مسکن معمولا صدق نمی‌کند، افزایش قیمت مسکن نیز به سود اضافه می‌شود.
اگر قیمت مسکن را ثابت در نظر بگیریم، این ۶% سود تضمین شده نسبت به سود بانکی، درصد خیلی کمی است. در واقع فرض کنید از یک نفر ۱۰۰ میلیون تومان قرض بگیرید و به جای پرداخت اجاره، این ۱۰۰ میلیون تومان را بابت رهن بپردازید و بابت بازپرداخت قرض‌تان، اصل پول را به علاوه ماهی ۳ درصد سود در پایان یک سال بپردازید.
حال مسئله‌ای که پیش می‌آید این است که ۳۶ درصد سود بدون ریسک (۳درصد ضرب‌در ۱۲ ماه سال)، رقم بسیار بالایی است و برای حل این مسئله می‌توان از فین‌تک‌ها کمک گرفت و بازاری برای رهن مسکن ایجاد کرد که به کاهش نرخ اجاره کمک کند.
“فین‌تک” در واقع به فناوری‌های مالی گفته می‌شود که طیف گسترده‌ای از معانی مختلف را در برمی‌گیرد تا به ساده‌ترین سطح اولیه خود نزدیک شود که عبارت است از نحوه استفاده از تکنولوژی برای تبدیل و ارائه خدمات و طراحی‌های مالی با روش‌هایی نوآورانه و مدرن در راستای برطرف کردن نیازهای مختلف دنیا به صورت آنلاین با بیشتری سرعت و در کمترین زمان ممکن.
فین‌تک به توانایی مالی مصرف‌کنندگان برای انجام امور مالی بیشتر با سرعت بالاتر و راحت‌تر گفته می‌شود که البته این فناوری، موجب افزایش سواد مالی افراد جامعه نیز می‌گردد. در واقع این تکنولوژی با ترکیب خدمات مالی سنتی با روش‌هایی مدرن و ترکیب با تکنولوژی‌های دیجیتال گفته می‌شود که موجب راحت‌تر شدن زندگی در دنیای امروزی شده است.
مسئله‌ی ۳۶ درصد سود سالانه بدون ریسک در بازار مسکن، مبادلات مالی پیچیده‌ای دارد که باید طبق نظارت سیستماتیک بانک مرکزی و نهادهای ناظر پیش برود تا مسائلی همچون خلق پول پیش نیاید. همچنین به یک مدل اعتبارسنجی سیستمی نسبت به هر فرد نیاز است که بتواند ریسک‌های سیستم را به حداقل برساند و چون در فین‌تک‌ها نظارت سیستمی با کمک standard API و وضع قوانین توسط بانک مرکزی انجام می‌شود و همچنین احراز هویت و اعتبار سنجی به صورت آنی و هوشمند انجام می‌شود، استفاده از فناوری فین‌تک در این حوزه کاربردی است.
البته که می‌توان در این حوزه و حل این مشکل از بانک‌ها نیز کمک گرفت ولی به دلیل تبعات تورمی‌ای که بانک‌ها به وجود می‌آورند و این تبعات در استفاده از فین‌تک‌ها وجود ندارد، استفاده از فین‌تک‌ها مناسب‌تر است.
